“宝妈们，快来说说，你们都给孩子买了啥保险呀？”在妈妈群、育儿论坛里，这个问题总能引发热烈讨论。综合成千上万份投保经验和专业顾问的建议，我们为您提炼出一份 “新生儿保险投保共识” 。避开那些华而不实的坑，真正把钱花在刀刃上，守护宝宝健康快乐地成长。
大家都给刚出生的宝宝买了什么保险
1、国家福利：少儿医保必办（年缴约400元）
这是唯一「带病也能投保」的基础保障，覆盖门诊、住院和疫苗费用，北京、深圳等地还能报销部分门诊。新生儿出生90天内办理可追溯报销出生费用（如黄疸治疗），否则像深圳有家长因未及时参保，多支付2万元医疗费。办理流程简单：凭出生证明在户籍地社保局或「国家医保服务平台」APP办理，年缴费约400元（2025年北京标准为325元）。
2、商业保险核心三剑客
（1）百万医疗险：大额医疗费兜底（200-500元/年）
首选保证续保20年的产品，如复星联合星相守，0免赔额版本可报销1元起的住院费，外购药（如CAR-T疗法）无清单限制，家庭投保享85折。另一款人保金医保3号少儿版保证续保到19岁，157种特药可垫付，适合担心长期医疗风险的家庭。
注意：若宝宝社保在异地，建议选无社保版，虽然保费贵百元左右，但报销比例不受影响。
（2）意外险：应对磕碰烫伤（60-150元/年）
监管规定8岁以下身故保额不超过20万，因此重点关注意外医疗责任。太平洋小神童6号意外医疗0免赔、100%报销，含私立医院治疗（如和睦家），还附带监护人责任险（熊孩子砸坏物品可赔），66元起保。平安小顽童6号则适合注重特需部就医的家庭，烫伤、误食异物等紧急情况可快速处理。
（3）重疾险：弥补家长误工损失（500-2000元/年）
保额建议50万以上，覆盖白血病（治疗需50-80万）等少儿高发重疾。复星保德信大黄蜂13号旗舰版保30年50万保额仅需635元/年，白血病等特疾赔3倍保额（150万）。预算充足可选招商仁和青云卫5号，含保费返还机制，确诊重疾后返还已交保费并豁免后续费用。
给刚出生的宝宝买保险避坑指南，不踩坑不多花一分钱
不买寿险和返还型保险：少儿寿险保额受限，返还型重疾险（如某安爱满分）保费是消费型的5倍，收益仅2.79%。
小额医疗险按需添加：暖宝保3号年缴260元可报销感冒发烧门诊费，但已有百万医疗险且宝宝健康的家庭可省略。
健康告知如实填写：如宝宝有湿疹、黄疸等，需在投保时说明，否则可能拒赔。可优先选智能核保产品（如星相守），快速获得结果。
出生90天内完成少儿医保，6个月后配置重疾险（部分产品等待期后宝宝月龄越大保费越高）。记住：家长保障优先于孩子，若父母未配置寿险和重疾险，孩子保险再全也可能因家庭收入中断而失效。
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