医疗险是大家都需要购买的一种保险，能在关键词时刻为我们节省一笔开支，还能无后顾之忧的治疗。复星联合星相守作为一款长期医疗险，有很多人前来咨询，想知道是否靠谱。那今天就跟大家详细说说，感兴趣的可以看看。
一、复星联合星相守靠谱吗
是靠谱的，但这款保险有缺点也有优点，要不要买要看个人需求。
这款保险拥有市场稀缺的20年保证续保，条款明确写入“保证续保20年”，期间无论产品停售、被保人健康恶化或发生理赔，均不影响续保权益。例如客户投保后确诊癌症，后续19年仍可按原条款续保，避免保障中断风险。且有高保额与灵活免赔额，年度重疾保额最高400万，支持0免赔额选项，住院医疗费用100%报销，覆盖特需部、国际部就诊（计划二）。
外购药与CAR-T也有覆盖，包含202种特药及3种CAR-T疗法（如奕凯达、倍诺达），但仅限“住院期间”的外购药报销，对比众安尊享e生等产品缺少特殊门诊、门诊手术场景的外购药支持。同时提供的增值服务很用，包括住院垫付、就医绿通、癌症早筛等服务，适合追求高端医疗体验的用户。以35岁投保计划二为例，首年保费约800元即可获得百万级医疗保障。
但外购药报销场景受限，仅覆盖“住院期间”的外购药和医疗器械，而特殊门诊（如癌症化疗）、门诊手术的外购费用无法报销，同类产品如明爱安馨2.0则覆盖全场景。免责条款也很严格，宫外孕、包皮环切等常见治疗项目明确免责，即使选择0免赔额也无法报销。同时条款无法更新与“死亡螺旋”风险，保证续保期间条款固定，若未来出现更优产品，老用户无法升级；健康人群逐渐转投新产品后，剩余客户群健康风险升高，可能触发保费涨价。
二、复星联合星相守适合谁购买与替代方案建议
1、最适配人群
需长期医疗保障者：如慢性病患者、有家族病史人群，20年续保承诺可锁定长期风险。
中高端医疗需求者：计划二覆盖特需部、国际部，适合追求优质医疗资源的用户。
2、风险规避与替代选择
优先搭配百万医疗险：若预算有限，可先投保众安尊享e生等覆盖外购药全场景的产品，再补充星相守作为高端医疗补充。
关注偿付能力动态：通过“复星联合健康保险官网”或银保监会披露，定期核查公司偿付能力数据，避免选择偿付能力持续低于100%的产品。
从综合来看，复兴联合星相守是靠谱的，但也存在一些不可避免的缺点。如果看重上方提到的限制，则可以考虑其他的产品。对于需要长期医疗保障的人群，可以考虑购买。
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